Talán azzal nem mondok újat, hogy a hazai lakosság nagy részének bizony van némi hiányossága a pénzügyi ismeret és a megtakarítás terén. Ma Magyarországon ez az egyik legelhanyagoltabb terület, amely hiányosságok miatt sokan, sok esetben bizony súlyos árat fizetnek. Az okokat ne most keressük meg, inkább foglalkozzunk a tényekkel és a megoldással!

Jó hír azonban, hogy az öngondoskodás fontosságát egyre többen ismerik fel és használják napjaink legnépszerűbb megtakarítási trükkjeit, amely világosan látszik az ország megtakarítási állományának növekedéséből.

Azonban a pénzünk feletti teljes kontroll „elvesztését”, tehát egy befektetésbe való elhelyezése már nem megy ilyen egyszerűen.

A hazai lakosság alapvetően félelem orientált, ez jól látszik, amikor a megtakarítás egyáltalán szóba kerül…

Tudja, ugye, hogy az anyagi függetlensége 2 legfontosabb pillére a rendszeres megtakarítás és annak a hatékony befektetése.

Összeszedtük tehát a 6 legnépszerűbb megtakarítási lehetőség + 1 bónuszt amelyekkel idén is legyőzheti a 0%-os betéti kamatot.

Mindenekelőtt egy lehangoló ténnyel kezdeném. Na nem azért, mert olyan negatívak vagyunk, hanem mert az MNB legfrissebb adatai elszomorítanak bennünket. E szerint 2019 elején több mint !!!5600 milliárd forintot (ez a GDP 12%-a)!!! tartott a hazai lakosság folyószámlán vagy készpénzben.

Úgy gondolom, hogy a hosszú távú pénzügyi tervek legnagyobb ellensége a restség és a nemtörődömség. Biztosak vagyunk benne, hogy Ön nem tartozik ebbe a csoportba.

Ha már az Ön is rendszeresen gyakorolja a megtakarítás tudományát, biztosan feltette már ezt a kérdést: HOGYAN tudom kiválasztani a számomra kedvező formát, és nyithatok megtakarítási számlát magamnak, gyermekeimnek?

Ha nem is járja körbe alaposan a témát, sehogy!

10 perc és eligazodik a megtakarítási formák útvesztőjében!

Vizsgáljuk meg közelebbről a hazai megtakarítási formákat! 

A havi rendszeres megtakarítási formák sokkal egyszerűbb lehetőségek, mint például az egyösszegű privát banki szolgáltatás. Ezeket a programokat az MNB a következő módon jellemezte általános tájékoztatójában:

  • Egyszerűség a kevesebb pénzügyi ismeret / tapasztalat szükséges;
  • Kiszámíthatóság;
  • Mérsékelt, de biztosabb nyereség;
  • Alacsonyabb kockázat;
  • Külső tényezők (vállalat teljesítménye, gazdasági környezet) befolyásoló hatása kisebb

Megtakarítás esetén válasszon olyan formát, ahol minimum meg van az esélye annak, hogy profitja infláció felett fog alakulni (vagyis pozitív reálhozamot) képes elérni. Ha nem szeretne napi 6-8 órát eltölteni gazdasági elemzések és céges beszámolók olvasásával, vadászni az árfolyamokat. Inkább válasszon olyan vagyonkezelőt, szakértők, szolgáltatót, aki leveszi az Ön válláról ezt a terhet. Létezik ilyen a piacon?

Biztosan állíthatom: IGEN!

Napjainkban számos bank, pénzintézet kínál színes-szagos megtakarítási formákat, azonban, ha lecsupaszítjuk őket, csupán 6 fő csomagot találunk:

 

Kereskedelmi bankoknál vezetett megtakarítási számlák

Kézenfekvő, hiszen a felnőtt lakosság szinte egésze rendelkezik bankszámlával, azonban napjainkra már az itt tartott pénz nettó ráfizetést jelent! A legtöbben inkább éveket várnak arra, hogy a negatív eredmények eltűnjenek, mintsem változtassanak megtakarítási „szokásaikon”.

Előnyei:

Bármikor, akár kisebb összegeket, rendszeresen is átrakhat, rögtön a bevételek megérkezésekor az alszámláira. Ideális esetben ezeknek a számláknak már nincs plusz költsége, de erről bővebb tájékoztatót az adott bank kondíciós listájában kaphat. A konstrukció OBA garanciával védett.

Hátrányai:

Az átvezetéseknek, utalásoknak, természetesen már vannak költségei. A jelenlegi alapkamat (0,9%) rendkívül kedvezőtlen feltételeket szab ennek a megtakarítási formának (is), amely így évi 0,1-0,4% körüli bruttó „kamatot” képes biztosítani Önnek. Mivel várhatóan 3% felett fog alakulni az infláció 2019-ben is, ez a „kamat” nem nevezhető ideális megtakarításnak.

 

Megtakarítás Állampapírba

Magyarországon a kockázatvállalási hajlandóság alacsony volumene és a történelmi mélységben lévő kamatok miatt a hazai megtakarítók kedvencei lettek az állampapírok.

Magyarország egyik legnépszerűbb megtakarítási formája! LOGO

Előnyei:

Fix és kiszámítható kamatot biztosít, amely megnyugvást jelent a legtöbb megtakarító számára. Infláció körüli kamataival megveri a kereskedelmi bankoknál elérhető megtakarítási programok többségét. A Prémium magyar állampapír fizet 1,2% feletti kamatot az infláció felett, tehát ezzel már kinn lehetünk a vízből. Az államkincstáron keresztül akár díjmentesen is vásárolhat. Alacsony, akár már 5000 és 10000 forintos címletektől is vásárolhat állampapírt.

Hátrányai:

Sokan abban a hitben élnek, hogy az állampapír vásárlása kockázatmentes. Minden állampapírt a nemzetközi standardok szerint kap egy kockázati besorolást, amelyet többek között a kibocsájtó (magyar állam) nemfizetése és az államcsőd kockázatának esélye határoz meg. Hol a helyünk a nagyvilágban? Nézze meg ITT!

Amikor kötvényt/állampapírt vesz, kölcsön ad egy összeget a kibocsájtónak, jelen esetben a magyar államnak. Állampapír vásárlásnál figyeljen oda, hogy az adott széria kamatai legalább az inflációt fedezzék.

Évente egyszer fizet kamatot. Ha a futamidő lejárata előtt adja el az állampapírt, 1% visszavásárlási díjat kell fizetnie.

 

Befektetési alapok

Ezek a befektetési kosarak megtalálhatóak szinte az összes kereskedelmi banknál. 5-10 lehetőségnél többet egyik bank sem kínál, de ezek a lehetőségek már elvárnak Öntől egy kis tájékozottságot. A kockázatkerülés miatt a legtöbben pénzpiaci vagy más néven tőkegarantált alapot választanak, amely szintén nem termel hozamot. Nagy hiba.

Előnyei:

Kényelmes, mert nem muszáj szolgáltatót váltania. Egyedi kondíciókat is kaphat. Végre megvan a lehetősége arra, hogy portfóliót alakíthasson ki, tehát többféle, kockázatú, devizájú, fókuszú eszközt is választhat.

Hátrányai:

Paradox módon az első probléma mindig akkor adódik, amikor tanácsot kérünk az adott bankfiók munkatársától. Mit javasol, hova érdemes tenni, ami megfelel az aktuális piaci környezetnek is. Tisztelet a kivételnek, a legtöbb szakmai jellegű kérdés lepattan a banki alkalmazottakról, ugyanis az itt dolgozók többsége nem befektetési szakember. Sőt, nincs is tapasztalata.

A szegényes „választék” sokszor kimerül az adott kereskedelmi bank által kezelt alapokban. Nagy ritkán alapok alapjaként már megjelenhetnek a legnagyobb vagyonkezelő vállalatok (Templeton, Blackrock, Pioneer) alapja is. Ezekbe kisebb megtakarítási összeggel az alapok befektetési jegyeit tudja megvásárolni.

Az alapok menedzsment díjai 0,5-2,2% között alakulnak, illetve számlavezetési és letétvezetési díjat is felszámolnak már. Ezek a fix költségek még a pénzpiaci alapoknál is megjelennek, amelyek közül tavaly a legjobb is csak +0,17% eredményt ért el…

Ennek ellenére (érthetetlen okokból) Magyarországon ez a legnépszerűbb a befektetési alapok közül, a maga 690 milliárd forintos kitettségével, derül ki a BAMOSZ 2018. decemberi adataiból. A negatív reálhozam tehát itt is garantált.

A befektetési alapok által szakmai tapasztalat nélkül tud befektetni. Közös tulajdonban lévő vagyontömeg!

Befektetéssel kombinált életbiztosítás (Unit Linked, UL)

Erről a jelenségről már sokat írtunk, személy szerint az egyik legkárosabb megtakarítási formának tartom, amiből még mindig közel 3 millió szerződés fut a magyar piacon. Az UL igazán 10-15 évvel ezelőtt élte virágkorát a különböző pénzügyi MLM cégeknek „köszönhetően”. Érthetetlen okokból még ma is folyik a termék értékesítése. A statisztikák szerint az elindítást követően az ügyfelek átlagosan már 4 év után megszüntetik a megtakarítási számlájukat.

Előnyei:

2017-től az UL szerződések költségei jelentősen csökkentek a szigorodó szabályozásoknak hála. Számos biztosítón és bankon keresztül is elérheti, ha akarja, sőt, még az adott konstrukción belül is 10-20 befektetési alap választható.

Hátrányai:

Bár az elmúlt 2 évben valóban kevesebbe kerülnek ezek a megtakarítási formák, azonban a fix tételek még mindig a többszörösét emésztik fel az Ön pénzéből, mint amennyit megkeresne a befektetésekkel. A költségszerkezete rendkívül átláthatatlan, még akkor is, ha minden termék TKM (teljes költség mutató) adatai publikusak.

Ön ügyfélként eltérő kockázatú befektetési alapokból választhat. Ami az előnye, az egyben a hátránya is. 10-20 termék akár már választéknak is mondható, bár közelebbről megnézve a kínált befektetési alapok egyik fele alacsony kockázatú. Ezeknél esélye sincs, hogy plusz hozamot könyveljen el, nemhogy az inflációt is meghaladja. A magas kockázatú, részvény alapok (főleg feltörekvő piaci, dél-amerikai, kínai, afrikai, alapok) teljesítménye rendkívül hektikus. Hol kiugróan magas eredményt hoz, de előfordul (pl.: brazil alapok,), hogy hossz, 5-8 évig nem képes plusz, reálhozamot elérni.

Amennyiben Önnek is van befektetéssel egybekötött életbiztosítása, javasoljuk, nézesse át szakemberre, ezzel is csökkentve a költségeket és növelve megtakarításának eredményét.

Vezesse le, hogy az indulástól mennyi pénzt helyezett el a számlán és vonja ki belőle az aktuális összeget. Ennyit hozott eddig. Elégedett? HA nem, és meg akarja szüntetni a számláját, nézze meg a visszavásárlási táblázat aktuális sorát, ahol körülbelüli értéket kaphat megtakarítása végösszegéről. Reklamáció esetén ne lepődjön meg, hogy az eredeti „tanácsadója” már nem dolgozik az adott cégnél.

 

Önkéntes nyugdíjpénztár, mint megtakarítás:

Egyre növekvő népszerűségét részben az UL megtakarítások káros hatásainak köszönheti, másrészt a megtakarítás és az öngondoskodás fontosságát egyre többen ismerik fel. A hozamképzésről ennél a terméknél is befektetési alapok gondoskodnak.

Előnyei:

A befizetésinek 20%-át, legfeljebb évi 150.000 forintot kaphat vissza az SZJA bevallását követően. Akár 2-5 féle portfólió közül választhat, kockázatvállalása szerint. Ezek a portfóliók az elmúlt években akár 4-6%-ot is el tudtak érni.

Hátrányai:

Nyugdíj korhatárig nem nyúlhat hozzá a megtakarításához, tehát egy kifejezetten hosszú és kötött futamidejű konstrukcióról van szó. Ez sok embert eltántorít, mivel Magyarországon az átlagos egy átlagos megtakarító 2-3 évnél nem tervez tovább.

Sokan úgy gondolják, bármikor adódhat váratlan kiadás a nyugdíjig, ami azonnali pénzügyi segítséget követel. Ezért nem szeretnének ilyen megkötést. A futamidő során ehhez a megtakarítási termékhez se jár folyamatos tanácsadás.

rengeteg megtakarítási forma van, de melyik az igazán jó?

Látható, hogy a fenti megtakarítási formák közül a legtöbb infláció alatti, vagy maximum a körüli profitot érhet el. Ha azonban a futamidő alatt egyáltalán megvan erre az esély, rögtön jelentős költségekkel találhatja szembe magát.

Bizonyára már Önben is felmerült a kérdés:

Hogyan fogok az inflációt és a költségeket meghaladó profitot elérni megtakarítási számlámmal? 

A nyugati országok pénzügyi kultúra évtizedes előnye pont abban rejlik, hogy az ügyfelek igényeihez, pénzügyi céljaihoz hozzárendelik az ideális piaci lehetőségeket. Mindig, minden körülmények között vannak olyan eszközosztályok és lehetőségek, amelyek az átlagosnál magasabb eredményt tudnak nyújtani.

Be kell látnia, a hagyományos megtakarítási formák kora lejárt!

Ezeknek a megtakarításoknak a nagy része bőven meghaladhatja a 10 éves, de akár a 30 éves futamidőt is. Tőlünk nyugatabbra lévő országokban már 5-7 éves futamidőtől jelentős részvény állományt lehet felfedezni a lakosság részéről. Ezek kitettsége és alapos megválogatása (minőség, osztalékfizetés stb. által) jelentősen befolyásolja eredményüket, már középtávon is.

Ezzel szemben a hazai lakossági megtakarítás kb. 4%-a van elhelyezve részvényekben, ETF alapokban, amely elenyésző a nyugati országokban mért 20%-hoz képest.

Az általános megtakarítási formákon túl már évek óta hazánkban is elérhető a nyugati típusú, aktív vagyonkezelés is. Ezáltal Ön magyar emberként végre elérheti az Osztrák bankbiztonságot és állami garanciákat, így a hazai pénzügyi környezettől függetlenül tudja pénzét kamatoztatni. Ezzel a lehetőséggel már megközelítőleg 14000 ügyfél élt az elmúlt 10 év során.

Folyamatos felügyeletet biztosítunk megtakarításának a futamidő teljes ideje során!

Az elvárásaihoz, kockázatvállalásához igazított megtakarítás során, egy szolgáltatón keresztül érheti el a globális tőkepiaci lehetőséget, osztrák befektetési szakembereken keresztül.

Hatalmas változást jelent a hazai szolgáltatásokkal szemben, hogy:

  • elfelejtheti az 5-10-15-20 éves, fix futamidős szerződéseket, hiszen osztrák megtakarítási számlájához bármikor hozzáférhet!
  • amíg Ön ezeket a sorokat olvassa, Linzben vagyonkezelők tucatjai figyelik a legjobb lehetőségeket, hogy ügyfeleinknek piaci átlag feletti teljesítményt érjenek el.
  • számlája Ausztriában, Linzben fut, így többé nem a hazai, hanem az Osztrák felügyeleti, betétbiztosítási (100.000 EUR) rendszer alá tartozik.
  • a megtakarítása már havi 100 EUR összegtől (kb. 31000 HUF) elérhető.
  • növekvő, passzív bevételt tudunk Önnek biztosítani osztalékon keresztül.
  • rugalmas költségszerkezet mellett érheti el a számláját.
  • az elvárásaihoz illő vagyonkezelési választékot élvezhet, amelyet a futamidő során ingyenesen módosíthat.
  • a hozam nagyságát nem befolyásolja a jegybanki alapkamat változása.
  • nem igényel szakmai ismeretet Öntől, hiszen a teljes futamidő során privát bankára figyeli a megtakarítása alakulását.
  • a megtakarítása értékálló devizákban fut (eur, usd, chf, dkk).

Az Osztrák vagyonkezelés egyik fő jelmondata: „Why not the best?”, vagyis miért ne a legjobbat? – biztosítsuk ügyfeleinknek? Osztrák Privát Bankunk független, így Ön valóban a globálisa lehetőségeket éri el, privát banki minőségben.

a rendszeres megtakarítás eredmény pár év múlva egy vagyon

A tudatos pénzügyi gondolkodás az egyetlen út az anyagi függetlensége megteremtéséhez!