Reméljük, az előző, megtakarítási trükköket tartalmazó levelünk célba talált és már ezen a héten kicsit tervszerűbben, átgondoltabban költekezik. Ha így tesz, akkor már Ön is elindult az anyagi függetlenség rögös útján!

Azonban van egy bökkenő! (Tudja, mindig van 1) A félrerakott pénze csak nem állhat már otthon a befőttesüvegben, vagy parkolhat 0% kamaton egy folyószámlán. Így felmerülhet Önben a kérdés:

 

A félrerakott pénzzel mit kezdjek? Hova helyezzem el?

 

HA ezeket a kérdéseket feltette, Ön is benne van a hazai lakosság 59%-ba tartozik, akik fontosnak tartják a rendszeres megtakarítást.

Tudjuk, ugye, hogy az anyagi függetlensége 2 legfontosabb pillére a rendszeres megtakarítás és annak hatékony befektetése.

A hova tegyem? kérdésre segítségül összeszedtük azokat a megtakarítási lehetőségeket, amelyekkel 2019-ben legyőzheti a 0% kamatot.

Mindenekelőtt egy lehangoló ténnyel kezdeném. Na nem azért, mert olyan negatívak vagyunk, hanem mert az MNB legfrissebb adatai elszomorítanak bennünket. E szerint 2019 elején több mint !!!5600 milliárd forintot (ez a GDP 12%-a)!!! tart a hazai lakosság folyószámlán vagy készpénzben.

Úgy gondolom, hogy a hosszú távú pénzügyi tervek legnagyobb ellensége a restség és a nemtörődömség. Biztosak vagyunk benne, hogy Ön nem tartozik ebbe a csoportba.

Lássuk tehát a szolgáltatásokat:   

 

Befektetési alapok

 

Ezek a befektetési kosarak megtalálhatóak szinte az összes kereskedelmi banknál, több konstrukció között lehet választani, amely egy kis tájékozottságot elvár Öntől. A hazai lakosság ezek közül is főleg a pénzpiaci, tőkegarantált és likviditási alapokat preferálja. Nagy hiba.

Előnyei:

Kényelmes, mert nem muszáj szolgáltatót váltania. Egyedi kondíciókat is kaphat. Végre megvan a lehetősége arra, hogy portfóliót, tehát többféle, kockázatú, devizájú, fókuszú eszköz között is szétossza megtakarításait.   

Hátrányai:

Paradox módon az első probléma mindig akkor adódik, amikor tanácsot kérünk az adott bankfiók munkatársától. Mit javasol, hova érdemes tenni, ami megfelel az aktuális piaci környezetnek is. Tisztelet a kivételnek, a legtöbb szakmai jellegű kérdés lepattan a banki alkalmazottakról, ugyanis az itt dolgozók többsége nem befektetési szakember.

A valós kínálat 10-15 befektetési alapra korlátozódik. Ráadásul főleg az adott kereskedelmi bank által kezelt alapok érhetőek el, esetleg alapok alapjaként több nemzetközi vállalaté (Templeton, Blackrock, Pioneer).

Az alapok menedzsment díjai 0,5-2,2% között alakulnak, illetve számlavezetési és letétvezetési díjat is felszámolnak már. Ezek a fix költségek még a pénzpiaci alapoknál is megjelennek, amelyek közül tavaly a legjobb is csak +0,17% eredményt ért el. Ennek ellenére (érthetetlen okokból) ez a legnépszerűbb a befektetési alapok közül, a maga 690 milliárd forintos kitettségével, derül ki a BAMOSZ decemberi adataiból. A negatív reálhozam tehát itt is garantált. 

 

Kereskedelmi bankoknál vezetett megtakarítási számlák

 

Bízunk benne, hogy a legutóbbi hírlevelünk elég inspirációt adott Önnek is, hogy átnézze és ha kell, lecserélje régi, drága lakossági folyószámláját egy olcsóbbra. Bárhogy is tett, szinte az összes kereskedelmi banknál találhat megtakarítási számlát.

Előnyei:

Bármikor, akár kisebb összegeket, rendszeresen is átrakhat, rögtön a bevételek megérkezésekor az alszámláira. Ideális esetben ezeknek a számláknak már nincs plusz költsége, de erről bővebb tájékoztatót az adott bank kondíciós listájában kaphat. A konstrukció OBA garanciával védett.

Hátrányai:

Az átvezetéseknek, utalásoknak, természetesen már vannak költségei. A jelenlegi alapkamat (0,9%) rendkívül kedvezőtlen feltételeket szab ennek a megtakarítási formának (is), amely így évi 0,1-0,4% körüli bruttó „kamatot” képes biztosítani Önnek. Mivel várhatóan 3% felett fog alakulni az infláció 2019-ben is, ez a „kamat” nem nevezhető ideális megtakarításnak.

 

Megtakarítás Állampapírba

 

Magyarországon a kockázatvállalási hajlandóság alacsony volumene és a történelmi mélységben lévő kamatok miatt a hazai megtakarítók kedvencei lettek az állampapírok.

Előnyei:

Fix és kiszámítható kamatot biztosít, amely megnyugvást jelent a legtöbb megtakarító számára. Infláció körüli kamataival megveri a kereskedelemi bankoknál elérhető megtakarítási programok többségét. A Prémium magyar állampapír fizet 1% feletti kamatot az infláció felett, tehát ezzel már kinn lehetünk a vízből. Az államkincstáron keresztül akár díjmentesen is vásárolhat. Alacsony, akár már 5000 és 10000 forintos címletektől is vásárolhat állampapírt.

Hátrányok:

Sokan abban a hitben élnek, hogy az állampapír vásárlása kockázatmentes. Minden állampapírt a nemzetközi standardok szerint kap egy kockázati besorolást, amelyet többek között a kibocsájtó (magyar állam) nemfizetése és az államcsőd kockázatának esélye határoz meg. Hol a helyünk a nagyvilágban? Nézze meg ITT!

Amikor kötvényt/állampapírt vesz, kölcsön ad egy összeget a kibocsájtónak, jelen esetben a magyar államnak. Állampapír vásárlásnál figyeljen oda, hogy az adott széria kamatai legalább az inflációt fedezzék.

Évente egyszer fizet kamatot. Ha a futamidő lejárata előtt adja el az állampapírt, 1% visszavásárlási díjat kell fizetnie.

 

Befektetéssel kombinált életbiztosítás (UL)

 

Erről a jelenségről már sokat írtunk, személy szerint az egyik legkárosabb megtakarítási terméknek tartom, amiből még mindig közel 3 millió szerződés fut a magyar piacon. A termékcsalád igazán 10-15 évvel ezelőtt élte virágkorát a különböző pénzügyi MLM cégeknek „köszönhetően”. Érthetetlen okokból még ma is folyik a termék értékesítése.  

Előnyei:

2017-től az UL szerződések költségei jelentősen csökkentek a szigorodó szabályozásoknak hála. Számos biztosítón és bankon keresztül is elérheti, ha akarja, sőt, még az adott konstrukción belül is 10-20 befektetési alap választható.   

Hátrányai:

Bár az elmúlt 2 évben valóban kevesebbe kerül a megtakarítási eszköz fenntartása, azonban ezek a fix tételek még mindig a többszörösét emésztik fel az Ön pénzéből, mint amennyit megkeresne a befektetésekkel. A költségszerkezete rendkívül átláthatatlan, még akkor is, ha minden termék TKM (teljes költség mutató) adatai publikusak.

Ön ügyfélként eltérő kockázatú eszközök közül választhat. Ami az előnye, az egyben a hátránya is. 10-20 termék akár már választéknak is mondható. Bár közelebbről megnézve a kínált befektetési alapok egyik fele alacsony kockázatú. Ezeknél esélye sincs, hogy plusz hozamot könyveljen el, nemhogy az inflációt is meghaladja. A magas kockázatú, részvény alapok teljesítménye rendkívül hektikus, amely akár évekig nem képes plusz hozamot elérni.

Tapasztalataink alapján a befektetéssel egybekötött biztosításokat érdemes azonnal szakemberrel átvizsgáltatnia, aki segít átsúlyozni a portfóliót, vagy ideálisabb megtakarítási programba átmenekíteni a megmaradt összeget.

Vezesse le, hogy az indulástól mennyi pénzt helyezett el a számlán és vonja ki belőle az aktuális összeget. Ennyit hozott eddig. Elégedett? HA nem, és meg akarja szüntetni a számláját, nézze meg a visszavásárlási táblázat aktuális sorát, ahol körülbelüli értéket kaphat megtakarítása végösszegéről. Reklamáció esetén ne lepődjön meg, hogy az eredeti „tanácsadója” már nem dolgozik az adott cégnél.

 

Önkéntes nyugdíjpénztár:

 

Egyre növekvő népszerűségét részben az UL megtakarítások káros hatásainak köszönheti, másrészt a megtakarítás és az öngondoskodás fontosságát egyre többen ismerik fel. A hozamképzésről ennél a terméknél is befektetési alapok gondoskodnak.

Előnyei:

A befizetésinek 20%-át, legfeljebb évi 150.000 forintot kaphat vissza az SZJA bevallását követően. Akár 2-5 féle portfólió közül választhat, kockázatvállalása szerint. Ezek a portfóliók az elmúlt években akár 4-6%-ot is el tudtak érni.  

Hátrányai:

Nyugdíjkorhatárig nem nyúlhat hozzá a megtakarításához, tehát egy kifejezetten hosszú és kötött futamidejű konstrukcióról van szó. Ez sok embert eltántorít, mivel Magyarországon az átlagos egy átlagos megtakarító 2-3 évnél nem tervez tovább.

Sokan úgy gondolják, bármikor adódhat váratlan kiadás a nyugdíjig, ami azonnali pénzügyi segítséget követel. Ezért nem szeretnének ilyen megkötést. A futamidő során ehhez a megtakarítási termékhez se jár folyamatos tanácsadás.

Látható, hogy a fenti megtakarítási eszközök közül a legtöbb infláció alatti, vagy maximum a körüli profitot érhet el. Ha azonban a futamidő alatt egyáltalán megvan erre az esély, rögtön jelentős költségekkel találhatja szembe magát.

Bizonyára már Önben is felmerült a kérdés:

 

Hogyan fogok az inflációt és a költségeket meghaladó profitot elérni megtakarításaimmal?  

 

A nyugati országok pénzügyi kultúra évtizedes előnye pont abban rejlik, hogy az ügyfelek igényeihez, pénzügyi céljaihoz hozzárendelik az ideális piaci lehetőségeket. Mindig, minden körülmények között vannak olyan eszközosztályok és lehetőségek, amelyek az átlagosnál magasabb eredményt tudnak nyújtani.

Be kell látnia, a hagyományos megtakarítási termékek kora lejárt!

 

Megtakarítás Ausztriában

 

Mivel felelős megtakarítóként és elfoglalt emberként Ön a lényegre kíváncsi, ezért most összeszedtük a legfontosabb elemeket az Osztrák megtakarítási programról:

  • Felejtse el az 5-10-15-20 éves, fix futamidős szerződéseket, a befektetéséhez bármikor hozzáférhet!
  • Amíg Ön ezeket a sorokat olvassa, Linzben vagyonkezelők tucatjai figyelik a legjobb lehetőségeket, hogy megtakarításával átlag feletti teljesítményt érjen el.
  • Számlája Ausztriában, Linzben fut, így többé nem a hazai, hanem az Osztrák felügyeleti, betétbiztosítási (100.000 EUR) rendszer alá tartozik.
  • A megtakarítása már havi 100 EUR összegtől (kb. 31000 HUF) elérhető.
  • Növekvő, passzív bevételt tudunk Önnek biztosítani osztalékon keresztül.
  • Rugalmas költségszerkezet, az Ön igényeihez igazítva
  • Elvárásaihoz illő vagyonkezelési választék, amely a futamidő során ingyenesen módosítható
  • Nem igényel szakmai ismeretet Öntől, hiszen a teljes futamidő során privát bankáraink figyelik a megtakarítása alakulását.
  • Természetesen minden szerződés, felület magyar nyelven elérhető!
  • A megtakarítás értékálló devizákban futnak (eur, usd, chf, dkk,), így az előző évben csak abból 3,4%-ot kerestek, hogy euróban tartották a pénzüket, nem forintban.

Az Osztrák vagyonkezelés egyik fő jelmondata:- „Why not the best?”, vagyis miért ne a legjobbat? – biztosítsuk ügyfeleink? Osztrák Privát Bankunk független, így Ön valóban a globálisa lehetőségeket éri el, privát banki minőségben.

A tudatos pénzügyi gondolkodás az egyetlen út az anyagi függetlensége megteremtéséhez!

Ennek érdekében hamarosan még több információt tudhat meg az Osztrák megtakarítási programokról.