Talán azzal nem mondok újat, hogy a hazai lakosság nagy részének bizony van némi hiányossága a pénzügyi ismeret és a megtakarítás terén. Ma Magyarországon ez az egyik legelhanyagoltabb terület, amely hiányosságok miatt sokan, sok esetben bizony súlyos árat fizetnek.
Persze, megtakarítóként nem dúskálunk a jobbnál jobb lehetőségekben, hiszen a nullás kamatkörnyezet és az infláció emelkedése a hagyományos megtakarítási eszközöket ellehetetlenítette. Azonban, mire a cikk végére ér nemcsak egy összefoglalást kap napjaink legnépszerűbb megtakarításairól, de megoldást is, hogy HOGYAN törjön ki a kamat nihilből!
Örömhír, hogy az öngondoskodás fontosságát egyre többen ismerik fel és használják napjaink legnépszerűbb megtakarítási trükkjeit, amely világosan látszik az ország megtakarítási állományának növekedéséből.
Azonban a pénzünk feletti teljes kontroll „elvesztését”, tehát egy megtakarítás vagy befektetés elindítása már nem megy ilyen egyszerűen.
Ennek ellenére minden megtakarító tudja, hogy:
az anyagi függetlensége 2 legfontosabb pillére a rendszeres megtakarítás és annak a hatékony befektetése!
Összeszedtük tehát hazánk 6 legnépszerűbb megtakarítási lehetőségét + 1 bónuszt amelyekben a legnagyobb pénzmennyiséget tartja a hazai lakosság és már akár havi 20.000-30.000 forinttal is elindíthatóak.
Úgy gondolom, hogy a hosszú távú pénzügyi tervek legnagyobb ellensége a restség és a nemtörődömség. Biztosak vagyunk benne, hogy Ön nem tartozik ebbe a csoportba, hiszen ezeket a sorokat olvassa.
Vizsgáljuk meg tehát közelebbről
a legnépszerűbb hazai megtakarítási formákat!
Ezeket a programokat az MNB a következő módon jellemezte általános tájékoztatójában:
- Egyszerűség, amelyekhez kevesebb pénzügyi ismeret / tapasztalat szükséges;
- Kiszámíthatóság;
- Mérsékelt, de biztosabb nyereség;
- Alacsonyabb kockázat;
- Külső tényezők (vállalat teljesítménye, gazdasági környezet) befolyásoló hatása kisebb
Az ideális megtakarítás kiválasztásához néhány ökölszabályt már előre bocsátanék: olyan eszközt válasszon, ahol meg van annak az esélye, hogy az elért profit/kamat magasabb lesz, mint a költségek és az infláció összege.
Ha nem szeretne napi 6-8 órát eltölteni gazdasági elemzések és céges beszámolók olvasásával, vadászni a kedvező árfolyamszinteket, akkor inkább válasszon olyan vagyonkezelőt, szakértők, szolgáltatót, aki leveszi az Ön válláról ezt a terhet. Létezik ilyen a piacon?
Biztosan állíthatom: IGEN!
1. lehetőség: Megtakarítás készpénzben
Normális esetben nem nevezném megtakarítási lehetőségnek, hiszen a vagyongyarapítási folyamat megreked az első fázisnál: a pénz összegyűjtésénél. Mégis, az MNB legfrissebb adatai szerint 2019-ben Magyarországon a készpénzben tárolt megtakarítás, vagyon meghaladta a 4800 milliárd forintot (ez a GDP 11%-a). 2008 hoz képest 150 szeresére nőtt a lakosság által birtokolt készpénzállomány. 100 forint megtakarításból 23 forint még mindig készpénzben van…
Előnyei:
Kéznél van, bármikor hozzáférhető, elkölthető. A biztonság látszatát kelti (ha bankszámlán tartja), hiszen 30 millió forintig OBA garanciával védett a számlája.
Hátrányai:
Hol is kezdjem? HA otthon tart pénzt, minden esetben, attól kell rettegnie amikor elmegy, hogy elrabolják a nehezen összegyűjtött megtakarítását, netán egy tragikus lakástűzben megsemmisül az egész. Ráadásul így annak is elveszi a lehetőségét, hogy egyáltalán bárminemű kamatot kapjon rá. (Ennek ellenére meglepően sok pénzt tárolnak otthon a hazai családok, amely egyfajta népbetegségnek tudható be és arra a gondolkodásra vezethető vissza, hogy amit megfoghatok az az enyém, az a biztos…)
Ennél egy fokkal jobb megoldás, HA a bankszámlájára helyezi el a megtakarított pénzét. Kamat szinte erre sincs (kb: 0,05%/év), viszont van helyette számos költség és 4% körüli infláció.
Sokan példálóznak vele, hogy a ’90-es években még volt kamat (és még annál is nagyobb infláció), így elég volt csak a számlán hagyni a pénzt. A legtöbben inkább éveket várnak arra, hogy a negatív eredmények eltűnjenek, mintsem változtassanak megtakarítási „szokásaikon”. A rövid összegzésből remélem kiderült, hogy a készpénz felhalmozása nem fogja Önt vagyonossá és anyagilag függetlenné tenni.
2. lehetőség: Kereskedelmi bankoknál vezetett
megtakarítás
Kézenfekvő, hiszen a felnőtt lakosság szinte egésze rendelkezik bankszámlával, azonban napjainkra már az itt tartott pénz nettó ráfizetést jelent! A 0% körüli kamatkörnyezet ellehetetlenítette a lekötéseket és a hagyományos, banki megtakarításokat is. Érdekes adat, hogy 2008 és 2013 között a lekötött betét volt a legnépszerűbb befektetési forma Magyarországon, aztán a sorozatos kamatcsökkentések következtében a népszerűsége (érthető módon) ennek folyamatosan hanyatlani kezdett. Ami viszont meghökkentő, hogy a betét értéke ezzel ellentétes arányban, de megfelelő gyorsaságban kezdett növekedni.
Előnyei:
A bevételeiből – az adott konstrukciótól függően bármikor – megtakaríthat, rendszeresen átvezethet az alszámláira. A tudatos megtakarítás átformálja fogyasztási, pénzköltési szokásait. Ideális esetben ezeknek a számláknak már nincs plusz költsége, de erről bővebb tájékoztatót az adott bank kondíciós listájában kaphat. A konstrukció OBA garanciával védett.
Hátrányai:
Amennyiben megtakarítását használná, tehát készpénzé tenné vagy utalna, a tranzakcióknak költségvonzata van. Ráadásul sok esetben a lekötési futamidő előtt egy-egy ilyen alkalommal kamatveszteséget, vagy akár a teljes kamatot elveszítheti. Ezért a biztonság érdekében érdemes készpénzt is tartani e konstrukció mellett, ezzel viszont belelépünk az 1. megtakarítási lehetőség csapdájába.
A jelenlegi alapkamat (0,9%) rendkívül kedvezőtlen feltételeket szab ennek a megtakarítási formának (is), amely így évi 0,1-0,25% körüli bruttó „kamatot” képes biztosítani Önnek. Mivel az infláció 4% körül alakul, ez a „kamat” nem nevezhető ideális megtakarításnak.
3. lehetőség: Megtakarítás Állampapírba
Magyarországon az általános kockázatvállalási hajlandóság alacsony értéke és a történelmi mélységben lévő kamatok miatt a hazai megtakarítók kedvencei lettek az állampapírok. Oly annyira, hogy a magyar lakosság kezében lévő állampír állomány 2018 végén már elérte a az 5800 milliárd forintot. Ezt követően, 2019 közepén indult hódító útjára az állampapír +, más néven (szuper állampapír), amelybe csupán fél év alatt több mint 3000 milliárd forint került elhelyezésre. 10 év alatt hatszorosára emelkedett a lakosság kezében lévő állampapír állomány.
Előnyei:
Fix és kiszámítható kamatot biztosít, amely megnyugvást jelent a legtöbb megtakarítással szemben, OBA garanciával. Infláció körüli kamataival megveri a kereskedelmi bankoknál elérhető megtakarítási programok többségét. A Prémium magyar állampapír kb.: 1,2% feletti kamatot fizet az infláció felett, tehát befektetőként ezzel az eszközzel már kinn lehet a vízből.
Az államkincstáron keresztül díjmentesen vásárolhat állampapírt. Alacsony, akár már 5000 és 10000 forintos címletektől is vásárolhat. Számos konstrukció létezik, több futamidővel, devizában és kamattal. Tehát röviden, ha kiszámíthatóságot és stabilitásra vágyik, az állampapír jó alternatíva lehet, hogy a megtakarítás egy részét ebbe helyezze el.
Hátrányai:
Sokan abban a hitben élnek, hogy az állampapír vásárlása kockázatmentes. Minden állampapírt a nemzetközi standardok szerint kap egy kockázati besorolást, amelyet többek között a kibocsájtó (magyar állam) nemfizetése és az államcsőd kockázatának esélye határoz meg. Milyen besorolás alatt fut a magyar állampapír nemzetközi szinten? Nézze meg ITT!
Amikor kötvényt/állampapírt vesz, kölcsön ad egy összeget a kibocsájtónak, jelen esetben a magyar államnak. Állampapír vásárlásnál figyeljen oda, hogy az adott széria kamatai legalább az inflációt fedezzék.
Évente egyszer fizet kamatot. Ha a futamidő lejárata előtt adja el az állampapírt, 1% visszavásárlási díjat is fizethet.
4. lehetőség: Befektetési alapok
Ezek a befektetési kosarak ideális megtakarítási lehetőségként szolgálhatnak és szinte az összes kereskedelmi bankban és egyéb pénzintézetben megtalálhatóak. 5-10 lehetőségnél többet egyik bank sem kínál, de ennek az ismerete azonban már elvár öntől egy kis tájékozottságot. A kockázatkerülés miatt a legtöbb megtakarítás pénzpiaci vagy más néven tőkegarantált alapban landol, amely eredménye még az infláció mértékét sem üti meg. Napjainkban közel 4000 milliárd összeget tart ebben a megtakarítási formában a hazai lakosság.
Előnyei:
Kényelmes, mert nem muszáj szolgáltatót, bankot váltania. Egyedi kondíciókat is kaphat. Végre megvan a lehetősége arra, hogy portfóliót alakíthasson ki, tehát többféle, kockázatú, devizájú, fókuszú alapot is választhat. Ezek által szakértelmet is vásárol, hiszen az alap kezelői leveszik az Ön válláról a piac folyamatos figyelését és a döntési kényszert. Egy befektetési alapon belül több száz különböző értékpapír található meg, ezáltal diverzifikált portfólióba képes megtakarítani.
Hátrányai:
Paradox módon az első probléma mindig akkor adódik, amikor tanácsot kérünk az adott bankfiók munkatársától. Mit javasol, hova érdemes tenni, ami megfelel az aktuális piaci környezetnek, igényeknek, kockázatvállalásnak is. Tisztelet a kivételnek, a legtöbb szakmai jellegű kérdés lepattan a banki alkalmazottakról, ugyanis az itt dolgozók többsége nem befektetési szakember. Sőt, nincs is tapasztalata.
A szegényes „választék” sokszor kimerül az adott kereskedelmi bank által kezelt alapokban. Nagy ritkán alapok alapjaként már megjelenhetnek a legnagyobb vagyonkezelő vállalatok (Templeton, Blackrock, Pioneer) alapja is. Ezekbe kisebb megtakarítási összeggel az alapok befektetési jegyein keresztül tud befektetni.
Az alapok menedzsment díjai 0,5-2,2% között alakulnak, illetve számlavezetési és letétvezetési díjat is felszámolnak már. Ezek a fix költségek még a pénzpiaci alapoknál is megjelennek, amelyek közül tavaly a legjobb is csak +0,17% eredményt ért el… Ennek ellenére (érthetetlen okokból) Magyarországon ez a legnépszerűbb a befektetési alapok közül, a maga 690 milliárd forintos kitettségével, derül ki a BAMOSZ 2018. decemberi adataiból. Az infláció alatti érték tehát itt is garantált.
Ha merészebb, kockázatos vizekre evez, akkor könnyen választhat vegyes alapot (kötvény és részvény), vagy tisztán részvényalapot. Ez utóbbiak kockázata már magukban hordozzák a túlzott árfolyam ingadozás veszélyét is, amit Ön túlzott veszteségnek fog megítélni. 20%-os visszaesésnél megijed, eladja az alapot, ezzel realizálva a veszteséget.
5.lehetőség: Befektetéssel kombinált életbiztosítás
(Unit Linked, UL)
Erről a jelenségről már sokat írtunk, személy szerint az egyik legkárosabb megtakarítási formának tartom, amiből még mindig közel 3 millió szerződés fut a magyar piacon. Az UL igazán 10-15 évvel ezelőtt élte virágkorát a különböző pénzügyi MLM cégeknek „köszönhetően”. Érthetetlen okokból még ma is folyik a termék értékesítése, hasonló kondíciókkal.
A statisztikák szerint az elindítást követően az ügyfelek átlagosan már 4 év után megszüntetik a megtakarítási számlájukat.
Előnyei:
2017-től az UL szerződések költségei jelentősen csökkentek a szigorodó szabályozásoknak hála. Számos biztosítón és bankon keresztül is elérheti, ha akarja, sőt, még az adott konstrukción belül is 10-20 befektetési alapot választhat. Egy ilyen szerződés elindításával Ön ügyfélként presszionálva van abban, hogy rendszeresen, havi szinten tegyen félre, különben még rosszabb kondíciók mellett fog tovább futni a megtakarítás.
Hátrányai:
Bár az elmúlt 2 évben valóban kevesebb a költség ezeken a megtakarítási formákon, azonban a fix tételek még mindig a többszörösét emésztik fel az Ön pénzéből, mint amennyit megkeresne a befektetésekkel. A költségszerkezete rendkívül átláthatatlan, még akkor is, ha minden termék TKM (teljes költség mutató) adatai publikus. Sok esetben (tapasztalatból mondom) az adott cég tanácsadója sem tud pontos elszámolást adni arról, mikor, mire és mennyit vontak le. Csak a végeredménnyel szembesülünk.
Egy UL elindításánál azzal kell számolnia, hogy az első 3-4 év befizetett összege elmegy a költségekre, jutalékokra, majd a további évek során ez a tétel mérséklődik a bónuszokon keresztül. A bónuszokat egy meghatározott fordulókor fizetik ki, amely gyakorlatilag egy mérsékelt költségelvonást jelent, plusz jóváírás formájában.
Szerződéskötéskor össze kell állítani a portfólióját. Ön ügyfélként eltérő kockázatú befektetési alapokból választhat. Ami az előnye, az egyben a hátránya is. 10-20 termék akár már választéknak is mondható, bár közelebbről megnézve a kínált befektetési alapok egyik fele alacsony kockázatú. Ezeknél esélye sincs, hogy az inflációt meghaladja, nemhogy a költségek mértékét meghaladja.
A magas kockázatú, részvény alapok (főleg feltörekvő piaci, dél-amerikai, kínai, afrikai alapok) teljesítménye rendkívül hektikus, volatilis. Hol kiugróan magas eredményt hoz, de előfordul (pl.: brazil alapok,), hogy hosszú, 5-8 évig nem képes plusz, reálhozamot elérni. Természetesen létezik néhány fejlett piaci részvényalap is, amelyek teljesítménye az elmúlt években kecsegtető volt.
Amennyiben Önnek is van befektetéssel egybekötött, unit linked típusú életbiztosítása, javasoljuk, nézesse át szakemberrel, hátha tudnak csökkenteni valamennyit a költségeken és a portfólió átrendezésével növelve a megtakarítása eredményén.
A biztosítási ügynökével vezettesse le, hogy az indulástól mennyi pénzt helyezett el a számlán és vonja ki belőle az aktuális összeget. Ennyit hozott eddig. Elégedett? HA nem, és meg akarja szüntetni a számláját, nézze meg a visszavásárlási táblázatot, ahol körülbelüli értéket kaphat, hogy megtakarítása jelenlegi összegének körülbelül hány százalékát kapná vissza.
Mindezek ellenére a magyar megtakarítók közel 2000 milliárd forintot tartanak még mindig befektetéssel kombinált életbiztosításban…
6. lehetőség: Önkéntes nyugdíjpénztár
Egyre növekvő népszerűségét részben az UL megtakarítások káros hatásainak köszönheti, másrészt a megtakarítás és az öngondoskodás fontosságát egyre többen ismerik fel. A hozamképzésről ennél a terméknél is befektetési alapok gondoskodnak. Ennek egyik formája a Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ).
Előnyei:
Ez a megtakarítás kifejezetten akkor javasolt, ha kizárólag nyugdíj célra gyűjt. A befizetésinek 20%-át, legfeljebb évi 150.000 forintot kaphat vissza az SZJA bevallását követően. Akár 2-5 féle portfólió közül választhat, kockázatvállalása szerint. Ezek a portfóliók az elmúlt években akár 4-6%-ot is el tudtak érni.
Hátrányai:
Nyugdíj korhatárig nem nyúlhat hozzá a megtakarításához, tehát egy kifejezetten hosszú és kötött futamidejű konstrukcióról van szó. Ez sok embert eltántorít, mivel Magyarországon egy átlagos megtakarító 2-3 évnél nem tervez tovább.
A nyugdíjrendszer amúgy is egy több sebből vérző szisztéma. A hazai népesség fogyása, az elöregedés, a korfa átalakulása, a nyugdíj korhatár várható kitolása mind mind oda vezetnek, hogy az állami szerepvállalás csökken, az egyénnek az aktív évei során kell arról gondoskodnia, hogy idős korában megéljen.
A mai nyugdíjak nagy része a normális megélhetésre sem elég, ráadásul emelésük még a maginfláció mértékét se követik.
Sokan úgy gondolják, bármikor adódhat váratlan kiadás a nyugdíjig, ami azonnali pénzügyi segítséget követel. Ezért nem szeretnének ilyen megkötést. A futamidő során ehhez a megtakarítási termékhez se jár folyamatos tanácsadás.
Látható, hogy a fenti megtakarítási formák közül a legtöbb infláció alatti, vagy maximum a körüli profitot tud biztosítani Önnek. Ha azonban a futamidő alatt egyáltalán megvan erre az esély, hogy reál érték felett keressen, rögtön jelentős költségekkel találhatja szembe magát.
Bizonyára már Önben is felmerült a kérdés:
Hogyan fogok az inflációt és a költségeket meghaladó profitot elérni megtakarításaimmal?
A nyugati országok pénzügyi kultúra évtizedes előnye pont abban rejlik, hogy az ügyfelek igényeihez, pénzügyi céljaihoz hozzárendelik az ideális piaci lehetőségeket. Mindig, minden körülmények között vannak olyan eszközosztályok és lehetőségek, amelyek az átlagosnál magasabb eredményt tudnak nyújtani, kedvezőbb költségekkel, értékálló devizában.
Be kell látnia, a hagyományos megtakarítási formák ideje lejárt!
Ezeknek a megtakarításoknak a nagy része bőven meghaladhatja a 10 éves, de akár a 30 éves futamidőt is. Tőlünk nyugatabbra lévő országokban már 5-7 éves futamidőtől jelentős részvény kitettséget lehet felfedezni a lakosság megtakarítási számláin.
Ezzel szemben a hazai lakossági megtakarítás kb. 4%-a van elhelyezve részvényekben, ETF alapokban, amely elenyésző a nyugati országokban mért 20%-hoz képest.
+ 1 bónusz lehetőség: Megtakarítás Ausztriában!
Hatalmas változást jelent a hazai szolgáltatásokkal szemben, hogy:
- elfelejtheti az 5-10-15-20 éves, fix futamidős szerződéseket, hiszen osztrák megtakarítási számlájához bármikor hozzáférhet! Ez által a közép- és hosszútávú futamidőre egyaránt alkalmas.
- amíg Ön ezeket a sorokat olvassa, Linzben vagyonkezelők tucatjai figyelik a legjobb lehetőségeket, hogy ügyfeleinknek piaci átlag feletti teljesítményt érjenek el.
- számlája Ausztriában, Linzben fut, így többé nem a hazai, hanem az Osztrák felügyeleti, betétbiztosítási (100.000 EUR) rendszer alá tartozik.
- a megtakarítása már havi 100 EUR összegtől (kb. 33000 HUF) elindítható.
- növekvő, passzív bevételt tudunk Önnek biztosítani osztalékon keresztül.
- rugalmas költségszerkezet mellett érheti el a számláját.
- az elvárásaihoz illő vagyonkezelési választékot élvezhet, amelyet a futamidő során ingyenesen módosíthat.
- a hozam nagyságát nem befolyásolja a jegybanki alapkamat változása.
- nem igényel szakmai ismeretet Öntől, hiszen a teljes futamidő során privát bankára figyeli a megtakarítása alakulását.
- a megtakarítása értékálló devizákban fut (eur, usd, chf, dkk).
- 100% transzparencia: azonnali kimutatás a megtakarításai jelenlegi állapotáról a nap 24 órájában
- Privát Banki szolgáltatás: magyar tanácsadója banki időn túl ( naponta 8-19:00 között) elérhető, a teljes futamidő során dedikált tanácsadót rendelünk Önhöz.
Az Osztrák vagyonkezelés egyik fő jelmondata:
„Why not the best?”,
vagyis miért ne a legjobbat? – biztosítsuk ügyfeleinknek? Az osztrák privát bankunk független, így Ön valóban a globálisa lehetőségeket éri el.
A jelenlegi 0% körüli kamatkörnyezettől nagyobb hozamot elérni, megküzdeni az inflációs nyomással főleg részvényekkel lehet. A vagyonkezelés viszont éppen arról szól, hogy nem Önnek kell kiválasztania a megtakarításai számára a megfelelő részvényeket, ETF-eket, hanem szakemberek leveszik ezt a terhet a válláról.
A tudatos pénzügyi gondolkodás az egyetlen út az anyagi függetlensége megteremtéséhez!
Bármilyen befektetési eszközt is választ megtakarításai fialtatására soha ne tegyen fel mindent egy lapra! Tehát ne válasszon csak egy befektetési alapot, részvényt vagy állampapírt. Gondolkozzon hosszú távon, használja a bevált megtakarítási trükköket, legyen kitartó és meglepő gyorsasággal be fog indulni a vagyona építése!
