Előre jelezzük: A levelünk tartalma csak akkor lesz hasznos az Ön számára, ha elolvasása után legalább 2 órát szán nyugdíj célú, befektetéssel egybekötött életbiztosítása felülvizsgálására. Ezzel akár több millió forintot képes spórolni a lejárat végéig, sőt, nagymértékben növelheti annak esélyét, hogy egyáltalán visszakapja befizetett pénzét.
Magyarország lakosságnak körülbelül 30%-a rendelkezik befektetéssel egybekötött életbiztosítással (UL), így nagy esély van rá, hogy Ön is rendelkezik ilyen konstrukcióval.
Ezek a szerződések a kezdettől fogva azt a helyzetet érvényesítik a befektetővel szemben, hogy hosszú távra, 10-20 de (nyugdíj esetén akár 35-40) évre köteleződjön el. A kialakított költségstruktúra szerint a tanácsadó díját és a biztosító „intézményes költségeit” kötelezően elvonja a kezdetkor.
Ezért vonják le a nyugdíjbiztosításokban már az első három évben az adott éves díj: 80-50-20%-át valamilyen jogcímen (szerződéskötési díj+ adminisztrációs költség) biztosítónként változó az eloszlás. Meggyőződésem, hogy ezeket a termékeket azért hozták létre, hogy a biztosítók és három betűs MLM cégek naggyá váljanak, az ügyfelek érdekeit maximálisan figyelmen kívül hagyva.
Miért?
Mert illúziókba kergetik a pénzügyileg alulképzett embertömegeket. A legtöbb konstrukció brutálisan drága, hiszen a megtakarítás teljesítményétől függetlenül magasan 5% feletti az éves fix költség. Ezen felül, ha a lejárat előtt szükségünk lenne a SAJÁT pénzünkre, a visszavásárlási táblázatból kiderül, hogy komoly veszteségek után mekkora részt kaphatunk csak vissza. (Az első 2-4 évben a teljes összeget elveszítjük).
Pontosan milyen költségek merülnek fel?
| • | Számlavezetési díj – ez 500-1000 FT/hó körüli költség |
| • | A befektetés adás-vételének díja (vételi, eladási jutalék)- ez 1-2%-át teszi ki az érintett összegnek |
| • | A befektetési alap kezelési költsége (TER mutató) |
| • | Sikerdíj (Ez nem általános, de rendszeresen találkozunk vele, adott esetben0,5-1% is lehet az elért hozam nagyságrendjében) |
| • | A számla utáni állománydíj/vagyonkezelési díjnak is nevezhetik, általában a befektetett állomány százalékában adják meg. |
| • | Életbiztosításoknál a kezdeti költség (Ez nagyon változatos és különböző módon, ütemezéssel érvényesített költség. Nagyságrendje az éves befektetési összeg jelentős részét teszi ki. Van olyan konstrukció, ahol a kezdeti éves díj háromszorosa (!!!). |
| • | Egyéb díjak a kapcsolt termékekhez |
HA ezeket összeszámoljuk, meglepő eredményt fogunk kapni, még az adókedvezmény igénybevételével együtt is. A rossz érzések akkor kezdenek ránk törni, amikor a felsorolt költségek csupán egy részét teszi láthatóvá az adott szolgáltató és csak hosszas levelezés után derülnek ki a pontos tételek…
A másik ok, amiért az UL biztosításokat károsnak tartjuk, a magas költségek és a transzparencia hiánya mellett, az nem más, mint a befektetés kockázata. A „tanácsadó” által készített „tervekből”, más néven szcenárióból pontosan kiderül, hogy a lejáratkor hány szoros milliomosként fogjuk élvezni az öregkort. Mindannyian tudjuk, ha egy befektetési alap impozáns teljesítményt ért el a múltban, az garanciát jelent a következő évtizedekre is…
A valóság persze megint mást mutat. Szinte mindegyik átvizsgálásunk során ugyanazokba a feltörekvő (Brazil, India, Kína, Kis-tigrisek) piaci régiókba botlunk, amelyek a 2000-es években több évig rendkívül hozamot értek el, amivel maguk mögé utasították a legtöbb befektetési alap teljesítményét. Ezek a hozamok adják a kalkulációkor a jövőbeni profit alapját (nem véletlen tehát az UL hódítása), ami eleve megtévesztő hatást kelt. Ráadásul az óvatlan ügyfél még el is hiszi, hogy a bődületes profit bőven fedezi az összes költségtét. Sajnos csalódniuk kell. Főleg azért, mert az említett alapok valós kockázatáról semmilyen tájékoztatást nem kaptak és megdöbbenve figyelik, hogy a 3-6 éve indított megtakarítás akár 50%-os veszteséget mutat.
Természetesen az eszközalapokat érintő kockázatokat minden esetben az ügyfél viseli. A befektetési piacon megvásárolt eszközök elért hozamait jelentős többletköltség terheli, amelyek tovább rontják az eredményeket. Számos jogi kitétel korlátozhatja a befektetéssel kapcsolatos elvárásaink érvényesítését. A biztosító hangoztatja, hogy hosszú távra vállal kötelezettséget. Valójában a kockázat teljesen az ügyfélre hárítható.
A bemutatott buktatók csak néhány azok közül, amelyekkel munkánk során találkozunk. Indokoltnak láttuk tehát bevezetni, hogy az ügyfelek, érdeklődők számára felülvizsgáljuk a befektetéssel egybekötött életbiztosítás (UL) valódi veszélyeit.
Ezért nem szeretnek bennünket a biztosítók!
Önnek, mint rendszeres olvasónknak szeretnénk lehetőséget biztosítani szakmai konzultációra, hogy megtisztítva portfólióját az elavult és kártékony elemektől, megtakarítása valódi biztonságot nyújtson élete során.
A konzultáció díjmentes és kötelezettségmentes, jelentkezzen Most!
